¿Va a cumplir 65 en Nueva York? Su guía de Medicare

Medicare llega con una montaña de correo y muchas fechas límite. Aquí está todo en español sencillo: cuándo actuar, qué decidir y las multas que vale la pena evitar, para que lo haga bien desde la primera vez.

Primero, la fecha que más importa

Su Período Inicial de Inscripción (IEP) es una ventana de 7 meses alrededor de su cumpleaños 65: los 3 meses antes de su mes de cumpleaños, el mes de su cumpleaños y los 3 meses después. Es su mejor oportunidad para inscribirse sin problemas y evitar multas. Anótela en el calendario en cuanto empiece a recibir correo sobre Medicare.

Las partes, rápido

• Parte A (hospital) — la mayoría no paga prima porque cotizó a través del trabajo.
• Parte B (médica) — médicos y atención ambulatoria; tiene una prima mensual.
• Parte C (Medicare Advantage) — un plan privado todo en uno que reúne la A y la B, por lo general con medicamentos.
• Parte D (medicamentos) — un plan de recetas, por separado o incluido en un plan Advantage.

Sus dos caminos (y por qué es personal)

Una vez que tiene la A y la B, por lo general elige uno de dos caminos: conservar Medicare Original y agregar un Suplemento (Medigap) más un plan de la Parte D, o elegir un plan Medicare Advantage. Ninguno es "el mejor". El indicado depende de sus médicos, sus recetas, cómo le gusta viajar y su presupuesto. Esa es la verdadera decisión, y vale la pena hablarla con alguien local.

Las multas que vale la pena evitar

Aquí es donde una fecha perdida sí cuesta dinero, a veces de por vida:

• Multa por retraso de la Parte B: si no se inscribe cuando es elegible por primera vez (y no tiene cobertura que califique por un empleo activo), su prima de la Parte B puede subir 10% por cada 12 meses que fue elegible pero no se inscribió, y puede quedarse de forma permanente.
• Multa por retraso de la Parte D: estar sin cobertura de medicamentos que califique puede agregar un pequeño recargo permanente a su prima de la Parte D más adelante.

La buena noticia: ambas son fáciles de evitar si conoce su ventana. Para eso sirve, en gran parte, una conversación rápida.

¿Todavía trabaja a los 65?

Si usted (o su cónyuge) tiene cobertura de un empleo actual, quizá pueda retrasar la Parte B sin multa y tomarla después mediante un Período Especial de Inscripción. Las reglas dependen del tamaño del empleador y de su situación, así que conviene confirmarlo en lugar de adivinar.

La cronología sencilla

• ~3 meses antes de los 65: se abre su IEP. Conozca las partes, decida sobre la Parte B y empiece a comparar los caminos.
• Mes de su cumpleaños: tome sus decisiones para que la cobertura empiece a tiempo.
• Cada otoño después: el Período Anual de Inscripción (15 oct–7 dic) le permite revisar y cambiar para el año siguiente.
• Cambios de vida: una mudanza o la pérdida de cobertura pueden abrir un Período Especial cuando ocurra.

Cuándo empieza de verdad su cobertura

El mes en que se inscribe decide el mes en que empieza su cobertura. Si se inscribe durante los 3 meses antes de su mes de cumpleaños, las Partes A y B empiezan el primer día de su mes de cumpleaños. Si se inscribe en su mes de cumpleaños o en cualquiera de los 3 meses siguientes, la cobertura empieza el primer día del mes siguiente. Inscribirse temprano es la forma más sencilla de evitar un hueco. (Fuente: Medicare.gov)

Si ya cobra el Seguro Social cuando cumple 65, por lo general queda inscrito en las Partes A y B automáticamente y su tarjeta le llega por correo. Si no, se inscribe a través del Seguro Social, en línea, por teléfono o en una oficina local.

Si todavía trabaja: los detalles que lo deciden

Si puede esperar con la Parte B sin riesgo depende sobre todo del tamaño del empleador que le da la cobertura:

• 20 empleados o más: por lo general el plan del trabajo paga primero, y mucha gente retrasa la Parte B sin multa.
• Menos de 20 empleados: por lo general Medicare paga primero, así que normalmente necesita la Parte B a los 65 o el plan del trabajo podría pagar muy poco.
• Cuando termina el empleo o la cobertura: tiene un Período Especial de 8 meses para inscribirse en la Parte B, que empieza el mes después de que termine el empleo o la cobertura, lo que ocurra primero.
• COBRA y la cobertura de jubilado no cuentan como cobertura de un empleo actual, así que no lo protegen de la multa de la Parte B.

(Fuente: Medicare.gov, cuándo puede inscribirse)

Cómo se calculan las multas

La multa de la Parte B es el 10% de la prima estándar de la Parte B por cada período completo de 12 meses en que pudo tener la Parte B y no la tuvo, y en la mayoría de los casos la paga mientras tenga la Parte B. La multa de la Parte D es el 1% de la prima base nacional por cada mes sin Parte D u otra cobertura de medicamentos acreditable, cuando el hueco dura 63 días o más. Las dos se evitan con un calendario y una revisión rápida de su cobertura actual. (Fuente: Medicare.gov, cómo evitar multas)

La regla de Nueva York que casi nadie conoce

En la mayoría de los estados, el momento fácil para comprar un Suplemento de Medicare (Medigap) es una ventana única de 6 meses después de que empieza la Parte B. Después, muchas aseguradoras pueden hacer preguntas de salud. Nueva York es diferente. La ley del estado exige que toda aseguradora que vende Medigap en Nueva York acepte la solicitud de un afiliado de Medicare en cualquier momento del año, y no puede tomar en cuenta su salud, su historial de reclamos ni su edad. Sí puede aplicar un período de espera de hasta 6 meses para condiciones preexistentes.

En la práctica, elegir Medicare Advantage a los 65 no le cierra la puerta a un Suplemento más adelante, lo que le quita presión a la primera decisión. (Fuentes: Departamento de Servicios Financieros de NY; Oficina para el Envejecimiento del Estado de NY, HIICAP)

Programas de Nueva York que ayudan con los costos

• EPIC (Elderly Pharmaceutical Insurance Coverage): el programa del propio estado para el costo de medicamentos, para residentes de 65 años o más con ingresos de hasta $75,000 si es soltero o $100,000 si es casado. Funciona junto con un plan de la Parte D para bajar lo que paga en la farmacia. Línea de ayuda 1-800-332-3742. (Fuente: Departamento de Salud del Estado de NY)
• Programas de Ahorros de Medicare y Ayuda Adicional (Extra Help): ayuda para pagar la prima de la Parte B y los medicamentos si sus ingresos son limitados. Lo explicamos en nuestra guía de Ayuda Adicional y cobertura doble en Nueva York.

También hay consejería gratuita e imparcial

El Programa Estatal de Asistencia con Seguros de Salud de Nueva York se llama HIICAP. Sus consejeros capacitados ofrecen ayuda gratuita y objetiva con Medicare a través de las oficinas locales para el envejecimiento. Llame al 1-800-701-0501 y lo comunicarán con el programa de su condado. También puede llamar al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), las 24 horas; pida un intérprete en español si lo necesita. Se lo mencionamos porque una buena decisión importa más que quién le ayude a tomarla.

Una lista para los meses antes de los 65

• Ubique su mes de cumpleaños y marque la ventana de 7 meses en el calendario.
• Pregúntele por escrito a su empleador o sindicato si su plan cuenta como cobertura de medicamentos acreditable y cómo funciona con Medicare.
• Haga una lista de sus médicos, su hospital y cada receta con su dosis.
• Revise si sus ingresos califican para EPIC, un Programa de Ahorros de Medicare o la Ayuda Adicional.
• Decida si quiere comparar planes en inglés o en español, y con quién.
• Anote del 15 de octubre al 7 de diciembre en el calendario del próximo año para su revisión anual.

Si ya pasó los 65, nuestra guía del Período Anual de Inscripción de Medicare explica la revisión de cada año, y Medicare Advantage vs. Medicare Original compara los dos caminos lado a lado.

En resumen

Cumplir 65 no tiene que ser estresante. Conozca su ventana de 7 meses, entienda los dos caminos, evite las multas por retraso y busque a una persona real que compare los planes disponibles donde usted vive. Si quiere que esa persona sea local y bilingüe, preguntar no cuesta nada.