Vida Universal Indexada · NY · NJ · GA · NM
¿Qué es un IUL y cómo funciona? El seguro de vida universal indexado, sin rodeos.
El IUL es un seguro de vida permanente con valor en efectivo que gana intereses vinculados a un índice del mercado, entre un piso y un tope. Aquí le explicamos cómo se acreditan esos intereses, cuánto cuesta, dónde puede salir mal y a quién le conviene, en español claro.
Gratis, sin compromiso y sin presión · Término, vida entera e IUL comparados · Se habla español
¿Qué es un IUL?
IUL son las siglas en inglés de Indexed Universal Life, o vida universal indexada. Es un tipo de seguro de vida permanente: paga un beneficio por fallecimiento cuando usted muera, siempre que la póliza siga vigente, y acumula un valor en efectivo que puede usar en vida.
Es una forma de vida universal, lo que significa que la prima y el beneficio por fallecimiento se pueden ajustar dentro de ciertos límites. Lo que la hace indexada es la forma en que el valor en efectivo gana intereses: en lugar de una tasa que la compañía simplemente declara, el interés está vinculado a un índice del mercado como el S&P 500, con un tope en los años buenos y un piso, muchas veces de 0%, en los malos.
Su dinero no se invierte en el mercado. Usted no es dueño del índice ni de ninguna acción, y los dividendos del índice no se cuentan. La aseguradora usa el índice solo como referencia para acreditar intereses. Por eso el IUL se regula como seguro de vida y no como un valor bursátil, y por eso no es una inversión en el sentido común de la palabra.
El piso detiene una pérdida del índice. No detiene los cargos de la póliza. Las dos cosas son ciertas todos los años.
Cómo funciona un IUL, paso a paso
El mismo ciclo se repite cada mes y cada año. Entenderlo es casi todo lo que necesita para juzgar una póliza.
- Usted paga una prima. Escoge cuánto, entre el mínimo que la póliza necesita y el máximo que permiten las reglas fiscales federales.
- Primero salen los cargos. De cada pago se descuenta un cargo sobre la prima, y cada mes se descuentan el costo del seguro y las cuotas de la póliza.
- Lo que queda es su valor en efectivo. Usted lo reparte entre una cuenta fija, que gana una tasa que declara la compañía, y una o más cuentas indexadas.
- Se mide el índice. Al final de cada período de acreditación, muchas veces de un año, la compañía ve cuánto cambió el precio del índice. Los dividendos quedan fuera.
- Se acredita el interés. El tope, la tasa de participación y el piso convierten ese cambio en el interés que recibe su cuenta indexada. Un año a la baja acredita el piso, no una pérdida.
- El ciclo se repite. El interés acreditado se queda en la póliza y crece con impuestos diferidos, mientras los cargos mensuales siguen saliendo de ella.
Si el valor en efectivo llega a ser demasiado pequeño para pagar los cargos mensuales, usted tiene que pagar más o la póliza caduca. Casi todo lo que sigue en esta página regresa a esa regla.
Qué son los topes, los pisos y las tasas de participación
Estos pocos términos deciden cuánto interés puede acreditar un IUL. Pregunte por cada uno por su nombre.
- El índice
- Por lo general, un índice de la bolsa como el S&P 500. Solo se usa el cambio en su precio, así que los dividendos no se incluyen, y usted nunca es dueño del índice ni de acciones.
- El piso
- Lo mínimo que una cuenta indexada puede acreditar en un período de acreditación, muchas veces 0%. Cuando el índice baja, la cuenta recibe el piso en lugar de la pérdida.
- El tope
- Lo máximo que una cuenta indexada puede acreditar en un período de acreditación. Si el índice sube más que el tope, usted recibe el tope.
- La tasa de participación
- La parte de la ganancia del índice que cuenta. Con 100% recibe toda la ganancia hasta el tope; con 50%, la mitad.
- El diferencial
- Algunas cuentas restan un porcentaje fijo de la ganancia, en lugar de un tope o además de él.
- Tasas actuales y garantizadas
- La compañía puede cambiar el tope y la tasa de participación actuales durante la vida de la póliza, pero nunca por debajo de los mínimos garantizados que dice su contrato. Pida los dos números.
Lo que acredita una cuenta indexada en distintos tipos de año
| El año del índice | Lo que acredita la cuenta | Lo que sigue saliendo |
|---|---|---|
| Sube lo suficiente para llegar al tope | El tope | Los cargos mensuales |
| Sube, pero no llega al tope | Su parte de la ganancia, según la tasa de participación, menos cualquier diferencial | Los cargos mensuales |
| Se queda igual | El piso, muchas veces 0% | Los cargos mensuales |
| Baja | El piso, muchas veces 0%; la pérdida no se le pasa a usted | Los cargos mensuales, así que el valor en efectivo todavía puede bajar |
El interés por lo general se acredita una vez por período de acreditación, no día a día. Algunas opciones de índice cobran un cargo adicional a cambio de un tope más alto o de un bono, y ese cargo sale aunque el año acredite el piso.
Cuánto cuesta un IUL y a dónde va el dinero
Un IUL tiene más piezas que la vida a término o la vida entera, y cada una tiene un precio. Ninguna está escondida, pero es fácil pasarlas por alto en una conversación de venta.
- Cargo sobre la prima. Un porcentaje que se descuenta de cada pago antes de que llegue a su valor en efectivo.
- Costo del seguro. El cargo mensual por el beneficio por fallecimiento en sí. Depende de su edad, su clasificación de salud y la cantidad en riesgo, y sube a medida que usted envejece.
- Cuotas de póliza y de administración. Un cargo mensual fijo y, en muchas pólizas, un cargo por cada $1,000 de cobertura en los primeros años.
- Cargos por cláusulas adicionales. Los beneficios opcionales, como una garantía contra la caducidad o el acceso anticipado al beneficio durante una enfermedad crónica, tienen su propio costo.
- Cargos de rescate. Si cancela la póliza, o saca demasiado, en los primeros años, la compañía se queda con parte de su valor en efectivo. Los períodos de rescate muchas veces duran diez años o más.
- Interés de los préstamos. El dinero que usted pide prestado a la póliza genera interés hasta que lo devuelva.
Como los cargos pesan más al principio, el valor en efectivo puede quedar por debajo de lo que usted ha pagado durante varios años. Eso es normal en el seguro de vida permanente, y es la razón principal por la que un IUL conviene para dinero que no va a necesitar pronto.
Los riesgos, dichos con claridad
Un IUL es un contrato de largo plazo construido sobre supuestos. Estas son las formas en que más a menudo decepciona a la gente.
- Pagar de menos. Pagar solo el mínimo puede dejar muy poco valor en efectivo para cubrir los cargos más adelante en la vida, cuando el costo del seguro es más alto. Entonces la póliza necesita pagos mucho mayores, o caduca.
- Los topes pueden bajar. La compañía puede bajar los topes y las tasas de participación actuales, dentro de los mínimos garantizados. Un acreditado menor significa un crecimiento más lento que el de la proyección original.
- Sin dividendos. El cambio de precio del índice deja fuera los dividendos, así que incluso una cuenta sin tope quedaría por debajo del rendimiento completo del índice.
- Las ilustraciones son proyecciones. Una ilustración de venta supone la misma tasa todos los años, y el acreditado real varía. Los reguladores de seguros limitan qué tan optimista puede ser una ilustración, pero sus valores no garantizados siguen sin ser promesas. Lea también la columna garantizada.
- Los préstamos pueden salir caros. El interés de los préstamos se acumula. Si una póliza caduca o se rescata con un préstamo pendiente, la ganancia puede convertirse en ingreso gravable, sin dinero en la póliza para pagar el impuesto.
- Necesita atención. Un IUL debe revisarse cada año contra la forma en que se diseñó, y ajustarse cuando cambien el acreditado o sus planes.
Nada de esto hace del IUL un mal producto. Lo hace un producto que funciona cuando se diseña con honestidad, se financia bien y se vigila, y que falla cuando se vende como algo seguro.
Lo que un IUL hace bien
- Un beneficio por fallecimiento permanente, pagado a su beneficiario por lo general libre de impuestos sobre la renta
- Potencial de crecimiento vinculado a un índice del mercado, acreditado hasta un tope
- Un piso que evita que las pérdidas del índice se acrediten a su valor en efectivo
- Crecimiento con impuestos diferidos, con acceso por lo general libre de impuestos mediante retiros hasta lo que usted pagó y mediante préstamos de la póliza, cuando la póliza está bien estructurada y se mantiene vigente
- Primas flexibles y un beneficio ajustable a medida que su vida cambia
- Cláusulas opcionales en muchas pólizas que le permiten usar parte del beneficio en vida durante una enfermedad crónica, grave o terminal
A quién le conviene un IUL, y a quién no
El IUL es una buena herramienta para pocas tareas. Jorge le dirá con franqueza de qué lado de esta línea está usted.
Un IUL puede tener sentido si
- Quiere cobertura de por vida y puede financiarla con comodidad durante muchos años
- Ya aprovecha cualquier aporte equivalente de su empleador al 401(k) y tiene un fondo de emergencia
- Quiere otro lugar con ventajas fiscales para dinero de largo plazo, con un piso debajo
- Su ingreso varía y valora poder ajustar las primas
- Quiere dejar un beneficio a su familia, a un socio o a una causa
Busque otra opción si
- Necesita la mayor cobertura por el menor costo durante un número fijo de años: vea la vida a término
- Quiere una prima y un valor en efectivo totalmente garantizados: vea la vida entera
- La meta es el funeral y las últimas cuentas con un ingreso fijo: vea gastos finales
- Puede necesitar el dinero de vuelta en los primeros años
- Prefiere no revisar una póliza cada año
¿Tiene más de 60 años? Los tipos de cobertura que más se compran después de los 50 están comparados en seguro de vida para adultos mayores. El IUL es una de varias herramientas que ofrece Jorge, y si no es la indicada para usted, se lo dirá y le mostrará la que sí lo es.
IUL vs vida a término vs vida entera
Tres formas de comprar un seguro de vida, lado a lado. Ninguna es la mejor para todos.
| Característica | Vida a término | Vida entera | IUL |
|---|---|---|---|
| Cuánto dura | Un número fijo de años, y luego termina | De por vida, mientras se paguen las primas | De por vida, mientras el valor en efectivo alcance para los cargos |
| La prima | Nivelada durante el plazo | Fija, y nunca sube | Flexible dentro de ciertos límites; pagar muy poco puede llevar a la caducidad |
| Valor en efectivo | Ninguno | Crece a una tasa que garantiza el contrato; algunas pólizas también pueden pagar dividendos, que no están garantizados | Gana intereses vinculados a un índice, entre un piso y un tope |
| Lo que está garantizado | El beneficio durante el plazo | La prima, la tabla de valor en efectivo y el beneficio | El piso y los topes mínimos del contrato; los valores a largo plazo dependen del financiamiento y del acreditado |
| Lo que le toca a usted | Pagar la prima | Pagar la prima | Financiarla bien y revisarla cada año |
| Costo por el mismo beneficio | El más bajo, mientras dura | El más alto | Muchas veces entre los dos con el pago mínimo, aunque el pago mínimo aumenta el riesgo de caducidad |
| Ideal para | Una necesidad que termina, como una hipoteca o criar a los hijos | Cobertura de por vida sin piezas que mover | Cobertura de por vida con flexibilidad, para quien puede financiarla bien y quiere potencial de crecimiento vinculado a un índice |
Algunas familias los combinan: término para los años de la hipoteca, y vida entera o IUL para la parte de la necesidad que nunca se acaba. Lea más sobre la vida a término y la vida entera.
IUL vs 401(k) o Roth IRA
Hacen trabajos distintos. El 401(k) y la Roth IRA son cuentas de inversión hechas para el retiro. El IUL es un seguro de vida que también puede guardar dinero de largo plazo.
| Característica | 401(k) | Roth IRA | IUL |
|---|---|---|---|
| Qué es | Un plan de retiro del trabajo en el que usted invierte | Una cuenta de retiro individual en la que usted invierte | Un seguro de vida permanente con valor en efectivo |
| El dinero que entra | Por lo general antes de impuestos, y muchos empleadores aportan una parte | Después de impuestos | Después de impuestos, en forma de primas |
| Cómo crece | Con los fondos que usted escoja; puede ganar o perder | Con las inversiones que usted escoja; puede ganar o perder | Intereses vinculados a un índice, entre un piso y un tope, después de los cargos |
| Sacar dinero | Se grava como ingreso en un 401(k) tradicional; puede haber una multa antes de los 59½ años | Los retiros calificados son libres de impuestos; aplican reglas de edad y de cinco años | Retiros y préstamos, por lo general libres de impuestos cuando la póliza está bien estructurada y sigue vigente |
| Límites anuales | Límites de aportación del IRS | Límites de aportación y de ingresos del IRS | Sin límite de aportación del IRS, pero las reglas fiscales limitan cuánto puede pagar antes de que se convierta en un contrato de dotación modificado (MEC) |
| Al fallecer | El saldo pasa a sus beneficiarios, que pueden deber impuestos sobre la renta | El saldo pasa a sus beneficiarios | Un beneficio por fallecimiento, por lo general mayor que el valor en efectivo y libre de impuestos sobre la renta |
Un orden común es aprovechar primero el aporte del empleador, tener un fondo de emergencia, y luego considerar un IUL junto a las cuentas de retiro, no en lugar de ellas. Esto es información general, no asesoría fiscal ni de inversión.
Cómo se grava el valor en efectivo de un IUL
El trato fiscal es una gran parte del atractivo, y depende de mantener la póliza dentro de las reglas.
- El crecimiento tiene impuestos diferidos. El interés acreditado dentro de la póliza no paga impuestos mientras se quede ahí.
- Los retiros por lo general son libres de impuestos hasta el total de primas que usted ha pagado. Por encima de eso, pueden ser gravables.
- Los préstamos de la póliza por lo general no pagan impuestos mientras la póliza siga vigente. Reducen el valor en efectivo y el beneficio hasta que se devuelvan.
- Una caducidad con un préstamo pendiente puede convertir la ganancia en ingreso gravable en un solo año.
- Pagar de más por encima de los límites federales convierte la póliza en un contrato de dotación modificado, o MEC por sus siglas en inglés. Los retiros y préstamos de un MEC se gravan primero como ingreso, y antes de los 59½ años pueden tener una multa del 10%.
- El beneficio por fallecimiento por lo general se paga a sus beneficiarios libre del impuesto federal sobre la renta.
Esto es información general, no asesoría fiscal. Un profesional de impuestos le puede decir cómo se aplica a su caso.
¿Qué es un IUL con financiamiento máximo?
No es un producto aparte. Es una forma de diseñar un IUL.
Un IUL con financiamiento máximo (max-funded IUL) paga cerca de lo máximo que permiten las reglas fiscales federales, y mantiene el beneficio por fallecimiento tan bajo como esas reglas lo permitan. Menos de cada dólar se va al costo del seguro, y más se va al valor en efectivo. El diseño solo funciona si puede seguir pagando a ese nivel durante años, y tiene que quedar por debajo del límite de MEC, o el trato fiscal que explicamos arriba cambia.
Le conviene a quien tiene dinero de largo plazo disponible y una razón para querer un seguro de vida de todos modos. No le conviene a un presupuesto apretado.
Preguntas que debe hacer antes de comprar un IUL
Cualquier agente debería contestar cada una en palabras sencillas, y por escrito, antes de que usted firme.
- ¿Cuáles son los topes actuales y los mínimos garantizados, y las tasas de participación de cada cuenta indexada?
- ¿Qué índice y qué método de acreditación usa cada cuenta, y cuánto dura el período de acreditación?
- ¿Cuáles son todos los cargos, y cuántos años duran los cargos de rescate?
- ¿Qué prima mantiene la póliza vigente de por vida si solo se acreditaran las tasas garantizadas?
- ¿Qué pasa si pago menos, o si me salto un año?
- ¿Cómo funcionan los préstamos en esta póliza, y qué interés cobran?
- ¿Tiene una cláusula de garantía contra la caducidad, y cuánto cuesta?
- ¿La póliza se mantendrá por debajo del límite de MEC con la prima que pienso pagar?
- ¿Quién la revisará conmigo cada año?
Entiéndalo bien y luego decida
Sin presión y sin tecnicismos. Solo una mirada clara sobre si un IUL encaja con sus metas, o si algo más sencillo le conviene más.
Una conversación real
Jorge conoce sus metas, sus plazos y lo que ya tiene, y luego le explica cómo funcionaría un IUL para usted, en español o en inglés.
Las dos columnas, no una
Si vale la pena considerar un IUL, usted ve la ilustración de la aseguradora con los valores garantizados junto a los proyectados, y cada cargo.
Usted decide, con claridad
Si encaja, avanza sabiendo exactamente cómo funciona. Si la vida a término, la vida entera o los gastos finales le convienen más, también se lo dirá.
IUL, con respuestas honestas
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Cobertura y potencial de crecimiento, entendidos con claridad
Reciba una explicación directa y sin presión sobre si un IUL encaja con sus metas, con los valores garantizados y los proyectados lado a lado.
Quiero Mi Cotización Gratis Llame a Jorge — (607) 601-2278Información educativa para residentes de Nueva York, Nueva Jersey, Georgia y Nuevo México; no está afiliada a ningún programa del gobierno. Esto es una solicitud de seguro. La Vida Universal Indexada es una póliza de seguro de vida permanente, no un valor ni una inversión; el valor en efectivo no se invierte directamente en ningún índice ni en el mercado de valores. El interés acreditado está sujeto a topes, tasas de participación y pisos que las aseguradoras pueden cambiar dentro de las garantías del contrato, y el índice de referencia no incluye dividendos. Aplican cargos y comisiones de la póliza que pueden reducir el valor en efectivo. Los préstamos y retiros reducen el beneficio por fallecimiento y pueden tener consecuencias fiscales. Los valores ilustrados son proyecciones, no garantías, y las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora emisora. Esta página es información general, no asesoría fiscal, legal ni de inversión. La conveniencia depende de su edad, su salud, sus finanzas y sus metas. Jorge Castillo · Joram Castle Group · NPN 4654668.